O que é refinanciamento de empréstimos ou como minimizar dívidas

Empréstimos fazem parte de nossas vidas. É difícil encontrar uma pessoa que nunca tomou um empréstimo de um banco. As pessoas solicitam hipotecas, obtêm cartões de crédito, tomam empréstimos em férias e compram acessórios da moda. Os empréstimos permitem que você obtenha o que deseja aqui e agora . Porém, quando o mutuário possui vários empréstimos em bancos diferentes (em todos os lugares seus juros, termos e taxas), você pode ficar confuso. Atraso no pagamento - os juros serão cobrados; e perca - você estraga seu histórico de crédito. Hoje, falaremos sobre um instrumento financeiro como o refinanciamento, que ajuda a evitar esses problemas.

O que é refinanciamento de empréstimos?
O termo "refinanciamento" é composto de duas palavras: re-"repetição" em latim e financiamento, isto é, provisão de fundos pagos (empréstimos) ou gratuitos (por exemplo, subsídios). No contexto de empréstimos ao consumidor

refinanciamento é o recebimento de um novo empréstimo para reembolsar um empréstimo em outro banco em condições mais favoráveis .
Em outras palavras, este é um novo empréstimo para quitar os antigos. (O refinanciamento costuma ser chamado de refinanciamento.) Por sua natureza legal, o refinanciamento é um empréstimo para fins especiais, uma vez que o contrato estabelece que o dinheiro alocado pelo banco vai para pagar a dívida existente em outra instituição de crédito.

Em quais casos o recurso ao refinanciamento de um empréstimo? Uma situação típica é uma mudança nas condições de mercado e uma diminuição nas taxas de juros dos empréstimos. Por exemplo, você fez uma hipoteca em 2005. A taxa de juros então era de 20%. Você pagou por quase 10 anos e de repente descobriu que em outro banco apenas 15% ao ano. E como você paga outros dez anos, vai a esse outro banco e renegocia o contrato de hipoteca. Como resultado, os pagamentos mensais podem ser significativamente reduzidos.

Quem e como pode obter refinanciamento?
Ao refinanciar, o mutuário tem os mesmos requisitos que ao solicitar um empréstimo regular. Ou seja, ele deve ser um cidadão capaz com um certo tempo de serviço e nível de renda, com um histórico de crédito positivo. Com base nesses fatores, a solvência do cliente é avaliada.

Portanto, o repasse de empréstimos, provavelmente, será recusado ao pagador desleixado, que permitiu atrasos no empréstimo atual.

O esquema de refinanciamento de empréstimos ao consumidor é o seguinte:

Você chega ao banco que fornece o serviço de refinanciamento e confirma documentadamente sua solvência.
Então vá ao banco credor. Você precisa descobrir se, de acordo com o seu contrato de empréstimo, há uma moratória no pagamento antecipado de um empréstimo e se o banco concorda com isso.
Você retorna ao banco de refinanciamento e assina o contrato correspondente. Além disso, como regra, o próprio banco transfere o dinheiro para o credor principal e resolve todos os problemas organizacionais com ele.
Um novo empréstimo pode exceder o valor da dívida anterior. Nesse caso, o mutuário tem o direito de dispor do dinheiro restante após o seu pagamento, a seu critério.
Qual a diferença da reestruturação de crédito?
O refinanciamento de um empréstimo não deve ser confundido com sua reestruturação. Este último implica uma alteração no valor do empréstimo, seu prazo, taxa de juros e outras condições materiais de um contrato de empréstimo existente . Ou seja, você pode ir ao seu banco, escrever um extrato, por exemplo, ao estender o prazo do empréstimo. O banco analisará e decidirá sobre a reestruturação do seu empréstimo. Como resultado, você receberá um novo cronograma de pagamento, uma nova quantia de pagamentos, mas o contrato permanecerá o mesmo com a mesma composição de assunto.

Ao refinanciar, um novo contrato é concluído . Além disso, os assuntos do contrato geralmente mudam. O fato é que o refinanciamento pode ocorrer tanto no banco que emitiu o empréstimo inicial quanto em qualquer outro. Mas os bancos raramente refinanciam seus próprios empréstimos - eles não são lucrativos. Portanto, o cliente deve solicitar instituições de crédito com programas especiais de refinanciamento.

Como minimizar as dívidas através do refinanciamento?
Portanto, o empréstimo permite:

menor taxa de juros;
aumentar os termos do empréstimo;
alterar o valor dos pagamentos mensais;
substituir muitos empréstimos em bancos diferentes por um.
Mas, para minimizar as dívidas devido a esses bônus, é importante conhecer as "armadilhas" do refinanciamento .

Em primeiro lugar, não faz sentido usar empréstimos para se livrar de pequenos empréstimos ao consumidor. Os benefícios do refinanciamento se manifestam em empréstimos de longo prazo em grandes quantidades. Por exemplo, para uma família jovem que tomou uma hipoteca, reduzir a taxa em até 2-3% já será uma ajuda significativa para o orçamento.

Em segundo lugar, é importante comparar os custos de obter um novo empréstimo com a economia que promete. Em particular, se o banco que concedeu o empréstimo inicial cobrar uma multa pelo reembolso antecipado do empréstimo, o jogo vale a pena?

Em terceiro lugar, se o empréstimo primário tiver garantias, ele será repassado ao novo credor. Por exemplo, com um empréstimo de carro, um carro é oferecido a um banco. Tendo decidido tirar proveito do refinanciamento, você terá que reemitir a promessa para um banco de refinanciamento. Além disso, enquanto esse procedimento estiver em andamento, você terá que pagar ao banco juros acrescidos, porque nesse momento o empréstimo dele não é garantido por nada. Quando todas as formalidades forem liquidadas, você poderá pagar à taxa de juros especificada no contrato de refinanciamento do empréstimo.

Portanto, para minimizar as dívidas, é importante considerar cuidadosamente os benefícios de um “empréstimo para crédito”. Isso pode ser feito usando uma calculadora especial .